借金1000万円から這い上がる｜金利を下げ続けた私の借り換え成功体験【楽天→ろうきん】

2025年4月19日2025年5月1日

✅ はじめに｜借金返済は「減らす」だけじゃない。「金利」を見直す戦いだった

借金返済生活の中で、私はずっと焦りと不安を抱えていました。どれだけ働いても、どれだけ節約しても、なかなか見えてこない「ゴール」に何度も心が折れかけました。

毎月16万円を支払っているのに、元本がなかなか減らない。
利息に消えていくお金を見るたびに、「これは本当に終わる日が来るのか」と何度も疑ったものです。

今回は、そんな中で私が挑戦した「金利引き下げ」の体験談をまとめます。
同じように悩んでいる方に、少しでも希望や参考になる情報を届けられれば嬉しいです。

✅ 当時の借入状況｜まさに「多重債務」だった

私が抱えていた主な借入状況はこちらです。

借入先	借入額	金利（年利）
リボ払い①	50万円	不明（仮15％）
リボ払い②	50万円	不明（仮15％）
リボ払い③	100万円	不明（仮15％）
住信SBIネット銀行	50万円	7％
プロミス	100万円	15％
アコム	100万円	15％
アイフル	100万円	15％
モビット	200万円	15％
三井住友銀行	200万円	12％

✅ 総借入額：約950万円（うちリボ残高200万円）

各社に毎月2万円ずつ返済していましたが、実際に返済に回っていた金額は次の通り：

利息：112,000円/月（おおよそ）
元本返済：50,000円/月（実感値）

まさに「利息に追われるだけの生活」。
気を抜けば、一歩も進まず、ただただ走り続けているような気分でした。

✅ ボーナスはすべてリボ払いの前倒し返済に

毎回ボーナスを手にするたび、本当なら旅行に行ったり、美味しいものを食べたりしたかった気持ちはありました。
でも私は、すべてをリボ払いの返済に充てました。

✅ 半年に一度のボーナスは必ず返済に充てる
✅ 金利が高いリボ払いから優先して返済する

このルールを守ることだけに集中しました。最初は苦しかったですが、1社でも完済すると「やっと減った」という実感が支えになりました。

✅ 楽天銀行への借り換えを決意した理由

リボ払いを完済し、借入総額も減り始めた頃、ふと思いました。
「もっと金利を下げられないだろうか」

実は、ボーナスでリボ払いを完済するたびに、住信SBIネット銀行で増額申請をしていたのですが、毎回否決。

そんなとき、検索でふと見つけた「多重債務者でも楽天銀行で借り換えできた」というブログ記事が、私の目に飛び込んできました。

「自分はダメかもしれない、でももしかしたら…」

そう思って、恐る恐る楽天銀行へ申し込みをしました。正直、「どうせ無理だろう」と思っていたのですが、
一筋の光に賭けたのです。

✅ 楽天銀行の審査と手続き

手続きは想像よりもずっとシンプルで安心感がありました。

✅ 提出書類は本人確認書類と源泉徴収票
✅ 特に複雑な手続きもなし

在籍確認についても、

「銀行名か個人名か、どちらで電話するか選べますよ」
「このように対応しますのでご安心ください」

と、親切に案内していただけました。
「自分のような立場の人間に、こんなに丁寧に接してくれるんだ…」
その対応に、何よりも救われたのを覚えています。

✅ 審査通過。そして、初めて「前に進めた」実感

数日後、楽天銀行から「審査通過です」と連絡がありました。

驚きと安堵とで、電話口で「本当ですか！？ありがとうございます！」と声を上げてしまいました。
それまで、何をしても否定されるような日々が続いていたので、
「認めてもらえた」という実感が胸に響きました。

✅ 初めての借り換え成功
✅ 金利引き下げによる大きな前進

この瞬間は、私にとって借金人生で初めて「未来へ進めた」と思えた出来事でした。

✅ 借り換え後の変化｜数字以上に大きな変化だった

楽天銀行での借り換え条件：

借入額：400万円
金利：9.5％

✅ 消費者金融400万円（15％）→楽天銀行400万円（9.5％）
✅ 年間利息約60万円 → 約38万円
✅ 年間約22万円負担軽減！

返済額そのものは変えませんでしたが、
Excelで管理していた借金残高表を眺めると、

利息が減っていくペース
元本が減るスピード

これが明らかに違いました。
この“違い”が、毎月の励みになり、「継続してやれるかも」と思えるようになったのです。

すぐに消費者金融系のローンの返済を行い、解約手続きを行いました。

✅ さらに返済実績を積み重ね、金利引き下げ交渉に成功

楽天銀行への借り換え後も、

✅ 遅延履歴ゼロ
✅ 安定した収入の継続
✅ 返済額の増額払いも実施

これらを積み重ねた上で、思い切って楽天銀行に金利の見直し相談をしました。

「これだけ続けて返済しているので、何とか…」という思いでした。

結果、無事【1％】の金利引き下げに成功！

「大した差じゃない」と思われるかもしれませんが、金利が下がることで
支払う利息がさらに減り、精神的なストレスもグッと軽くなりました。

✅ その後、さらにろうきんへ借り換え

さらに金利を下げたいと模索していた中で、
ろうきん（労働金庫）マイプランという制度を発見しました。
金利は7.075％の金利でしたが、給与口座をろうきんに指定するなど、いくつかの諸条件を満たすことで最大3.85％まで金利引き下げが可能でした。
条件といってもそこまで難しいものではなく、公共料金の引き落とし先をまとめる程度で、生活に支障はありませんでした。
ろうきんにてローンの借り換え申し込みを行った結果、