はじめに
借金返済中、「節約しなくては」と思えば思うほど、我慢ばかりになってしまい、心がすり減っていくことがあります。私も最初は「何でも削ればいい」と思っていましたが、実際は節約は“我慢”より“工夫”が大事だと気づきました。
今回は、私が実際にやってみて「これは効果があった」と感じた節約術を5つご紹介します。
【1】ローンの金利を見直した｜借り換えで利息削減
節約というより「固定費の見直し」に近いですが、特に月々の中で負担が大きかったのは金利の高いローンでした。
🔄 実施した借り換えの流れ
- 消費者金融系ローンやリボ払いなどの高金利ローンを優先して返済
- 残高が減った段階で、楽天銀行スーパーローン（9.5%）へ借り換え
- 返済を続けて1年後、金利交渉により8.5%に引き下げ
- 最終的にろうきんカードローン（7.075％）へ
🔍 借り換え成功のポイント
- 延滞ゼロの実績
- ボーナスを高金利ローンの返済に全投入
- 完済後はすぐカードローンの契約を解約
✍️ 審査時、契約中のローンが多いと不利になることを意識し、使っていないクレカも解約しておきました。借入がなくても契約だけ残っていると審査に響く、という記事を読んだのがきっかけです。
📉 例：400万円を15%→9.5%に借り換え ⇒ 利息は月5万円→約31,666円（▲約2万円）
🔎 実際、毎月の利息が2万円浮いたことで「利息にお金を払っているだけの状態」から脱するきっかけになりました。
返済スピードも上がりモチベーションアップにもつながりました。
✅ 利息を減らすだけで家計が劇的に変わります。
【2】車を手放して生活コストを削減｜固定費を大胆にカット
地方都市に住んでいましたが、営業車を自宅まで使える勤務体制だったため、自家用車を手放しました。
- 駐車場代・保険料・税金・車検など不要に
- 買い物は帰宅途中に購入、徒歩で対応
- 車ローンの支払い終了
▶ 車の維持費（駐車場代・保険・税金など）＋ローンで、月3万円以上の固定費削減に。
🚙 当時は「地方では車がないと不便」と思い込んでいました。直行直帰の業務スタイルであったため
営業車が使用出来たのが大きかったです。手放す決断をしただけで年間30万円以上が浮いたことになります。
✅ 「なんとなく持っている」出費を見直すことがカギ。
【3】自炊は「週末限定」に切り替えた｜理想より現実に合ったルール
自炊＝節約というイメージ。でも平日は遅い帰宅が多く、実際は食材を無駄にして逆に損していました。
当初は「節約のためには自炊すべき」と思っていたものの、買った食材を腐らせて廃棄することが続きました。
- 平日：半額のお惣菜で済ませる
- 週末：時間は十分あるため自炊にする
🍳 土日に料理することで気分転換にもなっていたと思います。
炊いたご飯は冷凍しておいて、平日に温めて食べることも意識していました。
▶ 「自炊を頑張る」より、「無駄を出さない」ことが結果的に節約に繋がりました。
✅ 続けられる工夫が、本当の節約。
【4】カード支払いでマイルを貯めた｜固定費で「得」を生む仕組み化
借金生活中でも、帰省時の交通費を浮かせるためにマイルを貯めていました。
- 家賃・光熱費・通信費など、固定費はマイル付きカードで支払い
- 出張時のビジネスホテルや新幹線代も対象に
- 解約せず残した1枚のクレカで管理
✈️ 私は実家が遠方にあり、年1回は帰省したかったので、「貯めたマイルで飛行機代をゼロにする」という目標を立てていました。結果的に2年に1回はマイルだけで帰省でき、かなり助かりました。
✅ 「どうせ払う」固定費を「貯まる仕組み」に変えるのがコツ。
【5】月1回の“家焼肉デー”で心をリセット｜我慢しすぎない節約術
節約中こそ“ご褒美の日”が必要と感じました。私の場合は月1回の一人焼肉。
- 給料日後の土曜日は半額牛肉を買って、家で焼肉タイム
- 「今月も頑張った」と自分を褒める日
- 無理しすぎて爆発しないためのガス抜き
🔥 実際、我慢ばかりしていた時期には、何度も外食したいと強い衝動にかられることがありました。
そうなると節約も返済も逆戻りです。
▶ “ちょっとだけ満たす”ことで長続きする、それが私にとってのコントロール方法でした。
✅ 心が折れない節約こそ、続けられる節約。
おわりに
節約は「どれだけ削るか」より、「どう続けるか」。
無理をして挫折するより、自分に合った方法を少しずつ積み重ねること。これが借金返済を前に進める秘訣だと感じています。
今回紹介した5つの工夫は、私にとって“ちょうどよく続けられた節約術”でした。
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