📘 はじめに
借金返済が長期化していた頃、私の頭をよぎったのが「債務整理」という選択肢でした。最終的に私は選びませんでしたが、今振り返ると「やっていれば既に完済していたかも」と思うこともあります。
この記事では、
- 債務整理をしなかった理由
- もしやっていたらどうなっていたか
- 任意整理・個人再生・自己破産の違い
について、私自身の体験を交えながらお話ししていきます。
🧾 私の借金状況と返済の現実
私の借金は、最終的に7社合計で1,000万円を超えていました。
- クレジットカードリボ払い（2社）
- 消費者金融（プロミスなど）
- 銀行系カードローン（住信SBI、三井住友など）
- 奨学金
💬 毎月15万円以上返済していたにもかかわらず、元本がなかなか減らず、1年経っても900万円台をウロウロ…
「これって、何年かかるんだろう」「もう無理かもしれない」そんな気持ちが続いていました。
⚖️ 債務整理を考えたタイミングと不安
何度も「債務整理しようかな」と思いました。検索すれば情報はいくらでも出てきます。
債務整理の主な種類
- 任意整理：利息カット、返済総額の減額
- 個人再生：元本の大幅カット
- 自己破産：支払い義務そのものの免除
しかし、同時にこんな不安もありました。
- 会社にバレる？
- クレジットカードは使えなくなる？
- ブラックリストに載る？
- 賃貸審査や転職に影響が出る？
「会社にいづらくなるのは避けたい」という気持ちが強く、債務整理という選択肢には踏み切れませんでした。
📘 債務整理とは？基本を整理
| 整理方法 | 特徴 | メリット | デメリット |
|---|---|---|---|
| 任意整理 | 利息カット、返済額の減額 | 裁判所不要／家や車を残せる | 信用情報に傷／カード利用不可 |
| 個人再生 | 元本を大幅に減額（最大1/10） | マイホームを残せる | 裁判所手続き／収入の安定必須 |
| 自己破産 | 返済義務そのものを免除 | 支払いゼロ／再出発のチャンス | 官報掲載／職業制限あり |
🔍 もし債務整理していたら？シミュレーション
仮に私が任意整理していたと仮定します。
- 整理対象：プロミス、住信SBI、三井住友、リボ払い（合計900万円）
3年（36回払い）にまとめた場合
- 900万円 ÷ 36ヶ月 = 月額 約25万円
→ 現実的にはかなり厳しい返済額になります。
5年（60回払い）に延ばした場合
- 900万円 ÷ 60ヶ月 = 月額 約15万円
→ 月15万円なら現実的な返済計画も考えられます。
💬 実際には利息も支払っていたため、月10万以上払っても減らない状態でした。
利息分がカットされるだけでも、返済の進み方はまったく違ったはずです。また、精神的な負担も少なかったかもしれません。
📝 任意整理をしない選択肢のメリット・デメリット
🌟 任意整理をしないメリット
- 信用情報に傷がつかないため、クレジットカードやローンの利用が継続できる
- 手続き費用（弁護士費用など）が不要
- 会社や家族に知られずに返済を続けられる可能性が高い
⚡ 任意整理をしないデメリット・リスク
- 返済不能に陥った場合、状況が悪化するリスク
- 高金利が続くため、総返済額が大きくなる
- 返済期間が長期化し、精神的な負担が増す
🚶♂️ 今だから思う「債務整理は逃げではない」
結果的に私は「債務整理をしない」という選択をしました。
その代わり、
- 固定費の見直し
- 借り換え
- 副業や制度の活用
など、できることをすべてやって返済を続けました。
しかし、今になって思うのは——
✅ 債務整理は、”逃げ”ではなく”選択肢のひとつ”だった。
もっと早く無料相談でもしておけば、気持ちがラクだったかもしれません。
📋 債務整理を検討したほうがいい人の特徴
- 借金が3社以上、金利15%以上が複数ある
- 月々の返済が生活を圧迫している
- 延滞はしていないが、気持ちが限界に近い
- 「もうどうにもならない」と感じている
📌 一つでも当てはまるなら、一度専門家に相談してみることをおすすめします。
💬 無料相談可能な弁護士事務所もあります
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☞ 📝 まとめ｜選んだ道を信じて歩く
債務整理をしなかった私ですが、「あのときやっていれば」と思うことも正直あります。
それでも、自分が選んだ道を信じてここまで来られました。
借金の悩みに正解はありません。大事なのは、
📌 「どの道を選ぶか」より、「選んだ道をどう歩むか」
今苦しんでいる方にとって、この記事が少しでも気持ちをラクにする材料になれば嬉しいです。
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