💭 はじめに
借金返済が長期化していた頃、私の頭をよぎっていたのが「債務整理」という選択肢でした。
最終的に私は選ばなかったけれど、今振り返ると「やっておけば早かったのかも」と思うこともあります。
この記事では、
✅ 債務整理をしなかった理由 ✅ もしやっていたらどうなっていたか ✅ 任意整理・個人再生・自己破産の違い
について、自分の体験を交えてお話ししていきます。
🧾 【1】借金総額1,000万円、返しても減らない日々
私の借金は、最終的に7社合計で1,000万円を超えていました。
- クレジットカードリボ払い（2社）
- 消費者金融（プロミスなど）
- 銀行系カードローン（住信SBI、三井住友など）
- 奨学金
📉 毎月15万円以上返済していたのに、元本がなかなか減らず、1年経っても900万円台をウロウロ…
「これって、何年かかるんだろう」 「もう無理かもしれない」
そんな気持ちが続いていました。
⚖️ 【2】債務整理を考えたタイミングと不安
何度も「債務整理しようかな」と思いました。検索すれば情報はいくらでも出てきます。
- 任意整理：利息カット、返済総額の減額
- 個人再生：元本の大幅カット
- 自己破産：支払い義務そのものの免除
でも同時に、こんな不安もよぎります：
- 会社にバレる？
- クレジットカードは使えなくなる？
- ブラックリストに載る？
- 賃貸審査や転職に影響が出る？
結果的に、私は「バレたら終わり」「会社にいづらくなるのは避けたい」という気持ちから、 📌 債務整理を選びませんでした。
🔍 【3】もし債務整理していたらどうなっていた？
仮に私が任意整理していたと仮定します。
- 整理対象：プロミス、住信SBI、三井住友、リボなど → 合計600万円
- 返済期間：3年（36回払い）
- 月額：約16万6,000円（元本のみ）
📌 実際は利息も支払っていたので、月10万以上払っていたにも関わらず減らない状態。
利息分がカットされるだけでも、返済の進み方は全く違ったはずです。
また、精神的な負担も少なかったかもしれません。
📘 【4】債務整理の基礎知識：3つの整理方法
| 整理方法 | 特徴 | メリット | デメリット |
|---|---|---|---|
| 任意整理 | 利息カット、返済額の減額 | 裁判所不要／家や車を残せる | 信用情報に傷／カード不可 |
| 個人再生 | 元本を大幅に減額（最大1/10） | マイホームを残せる | 裁判所手続き／収入の安定必須 |
| 自己破産 | 返済義務そのものを免除 | 支払いゼロ／再出発のチャンス | 官報掲載／職業制限あり |
💭 【5】今になって思うこと
結果的に私は「債務整理をしない」という選択をしました。
その代わり、
- 固定費の見直し
- 借り換え
- 副業や制度の活用 など、やれることは全部やって返済を続けてきました。
でも、今になって思うのは…
✅ 債務整理は、”逃げ”ではなく”選択肢のひとつ”だった
📌 もっと早く、無料相談でもしておけば気持ちがラクだったかもしれません。
✅ 【6】債務整理を検討してもいい人の特徴
- 借金が3社以上、金利15%以上が複数ある
- 月々の返済が生活を圧迫している
- 延滞はしていないが、気持ちが限界に近い
- 「もうどうにもならない」と感じている
📌 一つでも当てはまるなら、一度専門家に相談してみることをおすすめします。
💬 無料相談可能な弁護士事務所もあります
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☞ おわりに
債務整理をしなかった私ですが、「あのときやっていれば」と思うことも正直あります。
それでも、自分が選んだ道を信じてここまで来られました。
借金の悩みに正解はありません。大事なのは、
📌 「どの道を選ぶか」より、「選んだ道をどう歩むか」
今苦しんでいる方にとって、この記事が少しでも気持ちをラクにする材料になれば嬉しいです。
📂 カテゴリー：借金返済の工夫／債務整理の選択
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